¿Qué tipos de planes de pensiones existen?

Los planes de pensiones son instrumentos de ahorro a largo plazo diseñados para acumular capital que complemente la pensión pública en el momento de la jubilación. Estos planes permiten realizar aportaciones periódicas o puntuales, las cuales son invertidas en diversos activos financieros con el objetivo de obtener rentabilidad. A continuación, se detallan los principales tipos de planes de pensiones según diferentes criterios de clasificación.

Clasificación de los planes de pensiones según el promotor

• Planes de pensiones individuales: Estos planes son promovidos por entidades financieras como bancos y aseguradoras, y son contratados a título personal por los individuos. Los ahorradores realizan aportaciones periódicas o puntuales a lo largo del tiempo, buscando incrementar sus ahorros para la jubilación.
• Planes de pensiones de empleo: Son promovidos por empresas o corporaciones para sus empleados. Tanto la empresa como el empleado pueden realizar aportaciones al plan. Estos planes suelen ser parte de los beneficios laborales y están diseñados para incentivar el ahorro previsional de los trabajadores.
• Planes de pensiones asociados: Promovidos por asociaciones, sindicatos o gremios, estos planes están disponibles para los miembros de estas organizaciones. Las aportaciones son realizadas por los afiliados, y suelen ofrecer condiciones favorables en comparación con otros tipos de planes debido a la negociación colectiva.

Clasificación de los planes de pensiones según el tipo de activo

Nuestro futuro pasa por la jubilación: hay que saber cuidarla | Artículo 14

• Planes de renta fija: Invierten principalmente en activos de renta fija, como bonos del Estado o corporativos. Son adecuados para inversores conservadores, ya que ofrecen menor riesgo pero también menor rentabilidad.
• Planes de renta variable: Invierten en acciones de empresas, lo que implica mayor riesgo pero también potencial de mayor rentabilidad. Son adecuados para inversores con mayor tolerancia al riesgo y con un horizonte de inversión a largo plazo.
• Planes de renta mixta: Combinan inversiones en renta fija y renta variable, buscando un balance entre riesgo y rentabilidad. Estos planes son ideales para aquellos que desean diversificar sus inversiones.
• Planes garantizados: Aseguran la devolución del capital invertido en una fecha determinada, siempre que se mantenga la inversión hasta el vencimiento. Son adecuados para inversores que buscan seguridad en su inversión.

Clasificación de los planes de pensiones según las aportaciones y prestaciones

• Planes de aportación definida: En estos planes se define la cantidad que se aportará periódicamente, pero no se garantiza una prestación específica al momento del rescate. La rentabilidad dependerá del desempeño de las inversiones realizadas con las aportaciones.
• Planes de prestación definida: Garantizan una prestación específica al momento de la jubilación, independientemente del desempeño de las inversiones. Este tipo de planes son menos comunes en el ámbito individual y suelen ser ofrecidos por empleadores.
• Planes mixtos: Combinan características de los planes de aportación definida y de prestación definida, ofreciendo una cierta garantía sobre las prestaciones futuras, pero también permitiendo que una parte de las mismas dependa del rendimiento de las inversiones.

¿Cómo elegir el plan de pensiones adecuado?

Una mujer mayor sonriendo | Licencia Unsplash

La elección del plan de pensiones depende de varios factores, incluyendo el perfil de riesgo del inversor, el horizonte temporal hasta la jubilación y los objetivos financieros. A continuación, se presentan algunas recomendaciones:

• Perfil conservador: Para aquellos que prefieren minimizar el riesgo, los planes de renta fija o garantizados son la mejor opción. Estos planes ofrecen estabilidad y seguridad, aunque la rentabilidad puede ser menor.
• Perfil moderado: Los planes de renta mixta son adecuados para quienes buscan un equilibrio entre riesgo y rentabilidad. Al diversificar entre activos de renta fija y variable, estos planes pueden ofrecer una combinación de seguridad y crecimiento.
• Perfil agresivo: Los planes de renta variable son ideales para inversores dispuestos a asumir mayores riesgos en busca de mayores rendimientos. Estos planes son adecuados para quienes tienen un horizonte de inversión largo y pueden tolerar la volatilidad del mercado.
• Horizonte temporal: La edad y el tiempo restante hasta la jubilación también son factores cruciales. Los inversores jóvenes pueden asumir más riesgo y optar por planes de renta variable, mientras que aquellos cerca de la jubilación pueden preferir la estabilidad de los planes de renta fija o garantizados.