Se han popularizado recientemente las conocidas como “Hipotecas al 100%”, una fórmula que se aleja de lo conocido hasta ahora en el mercado de la vivienda. A priori, resultan muy atractivas para los compradores ya que supone el cubrimiento en su totalidad o en gran parte del precio de la vivienda.
Cierto es que la mayoría de hipotecas te exigen tener ahorrado el 20% del precio de la casa para poder acceder a ella. El hecho de no tener que contar con estos ahorros previos es una gran ayuda. Pues los impuestos y gastos se reducen a entre el 6% y el 12% del precio de compra, dependiendo siempre de cada comunidad autónoma y cada entidad bancaria. Aún así, debes saber que conseguir este tipo de hipoteca no es nada fácil ya que los bancos piden cada vez más requisitos. Sin embargo, no es del todo imposible. Te explicamos en qué consiste, cómo puedes acceder a ellas y qué bancos la ofrecen.
Las hipotecas al 100%
Por lo general, este tipo de hipotecas suelen tener unas características muy concretas, que pueden variar en función de la entidad bancaria pero, que por lo general, suelen cumplir con ciertos rasgos generales. Por ejemplo, la mayoría de ellos te exigen tener un aval, de no tenerlo, las posibilidades de acceder a este tipo de hipotecas al 100% se reducen demasiado. El motivo es que los avales ofrecen una seguridad a la entidad financierta ante un impago. Además de esta cuestión, hay más características importantes. Son las siguientes:
- Tipos de interés más altos. Las hipotecas al 100% presentan tipos de interés más altos. La razón es que el banco asume más riesgo con el préstamo, así que también espera una mayor rentabilidad.
- Contratar productos adicionales con la entidad bancaria. Para conceder una hipoteca al 100% a un cliente, la entidad suele imponer que, además del préstamo, el cliente contrate otros de sus productos como por ejemplo los seguros (de vida, de salud, de protección de pagos en caso de desempleo…)
- Están enfocadas a primeras viviendas: Otra de las características comunes es que están destinadas a la compra de la primera vivienda. En el caso de las segundas residencias, la financiación suele estar entre el 60% y el 80% del importe.
- La estabilidad laboral es fundamental: Para que el banco pueda conceder más del 80% de financiación, es indispensable que el solicitante cuente con estabilidad laboral. Algunos ejemplos podrían ser los funcionarios o los trabajadores indefinidos de larga duración en grandes empresas.
- Condicionadas por el valor de tasación: Otra de las características más frecuentes de las hipotecas al 100% es que suelen estar condicionadas a que se mantenga al menos el 80% del valor de tasación. Es decir, que se debe comprar bastante por debajo del precio de mercado.
¿Qué bancos la conceden?
No son muchos los bancos que conceden este tipo de hipoteca. Aún así, aún quedan entidades que apuestan por este modelo. Las principales son Bankinter, en primer lugar, seguida de Santander (Hipoteca Joven o normal) y Unicaja.
Bamkinter es la única entidad que avala el 100% del valor del inmueble, con un tipo de interés fijo, variable, mixto o dual. Eso sí, solo es apto para viviendas de su propio portal inmobiliario.
Si cuentas con algo de dinero ahorrado, es posible que te interesen las ofertas de los bancos con hipotecas cercanas al 100% del valor de la vivienda. Por ejemplo, Banco Santander, proporciona el 90% del importe de la hipoteca siempre y cuando se adquieran inmuebles de Altamira, Casaktua o Diglo, sus filiales inmobiliarias, con un plazo máximo de 40 años.
Otra forma de superar el 80% de financiación de los bancos es beneficiándose de los planes para la adquisición de primera vivienda para los jóvenes, diferentes según la comunidad autónoma. Por ejemplo, en Madrid o Andalucía puedes obtener hasta el 95% del valor de la vivienda, mientras que en Castilla y León puedes llegar a contratar una hipoteca por el 97,5% del importe del inmueble.
¿Es recomendable acceder a estas hipotecas?
Muchos expertos reconocen que este tipo de hipotecas no deberían tenerse como la primera opción. Algunos motivos podrían ser la posibilidad de un elevado endeudamiento. Otra es el hecho de que el precio del inmueble pueda ser inferior en el futuro, lo que supondría peder dinero en caso de querer venderlo. El coste total puede ser muy elevado debido a los tipos de intereses a pagar. Por otro lado, recurrir a un intermediario puede encarecer considerablemente la operación.
Lo mejor es cosultar muy bien todas las condiciones de cada entidad y reflexionar antes realizar cualquier operación que involucre tanta responsabilidad y posibles consecuencias como esta.